道德風險

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道德風險（Moral Hazard）是指參與合同的一方所面臨的對方可能改變行為而損害到本方利益的風險。

比如說，當某人獲得某保險公司的保險，由於此時某人行為的成本由那個保險公司部分或全部承擔。此時保險公司面臨著道德風險。如果此人違約造成了損失，他自己並不承擔全部責任，而保險公司往往需要承擔大部分後果。此時某人缺少不違約的激勵，所以只能靠他的道德自律。他隨時可以改變行為造成保險公司的損失，而保險公司要承擔損失的風險。

[編輯] 在保險方面

在保險市場，道德風險發生在，當被保險人行為某種程度的改變，導致保險公司的費用提高，因為被保險人不用再負擔行為的所有費用，也由於被保險人不用再承擔醫療服務的費用，被保險人就有要求更加高價和更詳盡的醫療服務的激勵，但那些卻並非是必要的服務。被保險人多消費的誘因，僅僅因為他們不用再承擔醫療服務的全部費用。

被保險人行為的改變有2種類型。第一種為危險的行為本身導致的稱為事前道德風險(ex ante moral hazard)。在這種類型，被保險人會以危險的態度來行動，而導致保險公司必需支付更多的負面結果。例如：在購買汽車的保險後，有些人可能較不會鎖車子或選擇駕駛更多，因此增加車子被偷或發生車禍的危險性。在購買火險後，有些人可能會較少關注防火措施，有可能在床上抽菸，或忘了替換火警的電池。即有了醫療保險後，消費者對疾病發生的預防誘因會降低，進而提高罹病的機率。

第二種行為改變的類型為一旦提供保險來承擔他們的費用，對風險結果的負面反應，這被稱為事後的道德風險(ex post moral hazard)。在這種類型被保險人不用危險的態度來導致更多負面的結果，但當保險範圍增加時，他們要求保險公司支付更多。例如：沒有健康保險，有些人可能放棄醫藥治療由於費用太高和生的病不嚴重。但是健康保險變得可利用後，有些人可能要求保險提供人支付沒必要發生的醫藥治療費用，即在有醫療保險的情況下，消費者就醫時所面對的價格降低了，因此消費者的醫療需求會增加。

有些時候道德風險是如此的劇烈，使保險策略都沒有用。共同保險(coinsurance)、共同負擔(co-payment)和自負額 (deductible)為減少道德風險危險性的方式。共同保險、共同負擔和自負額用增加消費者不在預算的消費，以減少被保險人消費的動機，因此被保險人就有一財務上的因素來避免多消費。